ПРОГРАММА СПИКЕРЫ КОНТАКТЫ ОРГАНИЗАТОРОВ
05.11.2020

Общество против мошенников

28 октября состоялась V Международная конференция «Территория финансовой безопасности 2020». Пандемия впервые вынудила организаторов провести ее в онлайн-формате. Традиционно организаторами форума были Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров и Евразийская экономическая комиссия (ЕЭК). Третий год подряд конференция включается в перечень основных мероприятий Международной недели инвесторов (WIW-2020), которая проводится под эгидой Международной организации комиссий по ценным бумагам (IOSCO). В нашей стране организатор недели инвесторов – Банк России.

Для участия в конференции зарегистрировались почти 800 человек, выступили с отдельными сообщениями 28 спикеров.

По традиции одна из сессий «Территории финансовой безопасности» посвящена борьбе с мошенничеством. В этот раз вопреки тревожным сигналам, которые поступают от потребителей организаторы решили сделать упор на позитивном опыте, поэтому третья сессия была названа «Эффективные меры противодействия недобросовестным практикам и финансовым пирамидам». Впрочем, позитивное название не помешало говорить о проблемах противодействия мошенническому сообществу.

Модератором сессии был управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. Перед началом сессии он продемонстрировал один из первых роликов Youtube-канала Федерального фонда о недобросовестных финансовых проектах, посвященный кредитному потребительскому кооперативу «Агрорусь»[1]. Кооператив откровенно обманывает своих пайщиков, рассказывая о несуществующих многолетних заслугах в развитии агропромышленного комплекса, грубо нарушает стандарты СРО. Недобросовестность КПК очевидна для всех, поэтому Банк России еще в июле выпустил предписание о запрете на прием новых членов и сбережений. «Агрорусь» в течение почти двух месяцев игнорировала запреты, а в конце сентября просто стала оформлять сбережения от имени «Агроруси», зарегистрированной в другом подмосковном городе. В отношении второй «Агроруси» по инициативе Федерального фонда также была проведена внеплановая проверка. По всей видимости, в ближайшие недели клон будет также закрыт, но у тех же хозяев в запасе уже есть третья «Агрорусь», зарегистрированная в третьем подмосковном городе. Нет никаких сомнений, что авторы этой авантюры начнут оформлять договоры о приеме сбережений от имени третьего КПК Агрорусь.

Марат Сафиулин признал, что организационные действия, которые предпринимали против недобросовестного кооператива Фонд, Банк России и саморегулируемые организации не слишком эффективными. Кооператив ни на один день не прекращал прием сбережений и не прекращал размещать рекламу.

Федеральный фонд также предпринял ряд мер информационного характера: размещая разоблачительные материалы на сайте в интернете, в социальных сетях, ролик в Youtube. Однако эффективность этих меры оказалась также не слишком высокой, поскольку аудитория интернет-ресурсов Федерального фонда почти не пересекается с аудиторией, за деньгами которой охотятся недобросовестные финансисты.

В целях донесения информационных материалов, разоблачающих деятельность руководства КПК «Агрорусь», Федеральный фонд разместил контекстную рекламу в поисковой системе ЯНДЕКС. Каждый раз, когда в поисковике кто-то набирает название кооператива, ему экспонируется «реклама» Фонда, в которой предлагается проверить КПК. Если гражданин кликает на рекламу, то он оказывается на странице, где разоблачается деятельность кооперативов «Агрорусь». Из ста интересующихся КПК Агрорусь примерно 15 кликают на рекламу Федерального фонда и, соответственно, до этих людей доходит предупреждение фонда об опасности инвестирования. Для контекстной рекламы в поисковой системе такое соотношение показов и кликов считается высоким. Как правило, в среднем оно не превышает 2-5%.

Заместитель начальника Управления пресечения недобросовестных практик Департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Мария Афанасьева сказала, задача департамента состоит в том, чтобы выявить организации с признаками недобросовестной деятельности, собрать доказательную базу и направить ее в правоохранительные органы.


За 9 месяцев 2020 года Банк России выявил 140 финансовых пирамид.

Мария Афанасьева привела пример финансовой пирамиды, когда гражданам предлагалось вложиться в разведение оливковых деревьев в Грузии. При этом потенциальным инвесторам показывались сложные расчеты получения прибыли с оливковых посадок за счет производства и продажи масла, продажи оливок и т.п. Смысл этих рассказов и сложных расчетов состоял в том, чтобы создать у граждан впечатление, что за этим предложением действительно стоит реальный бизнес, реальные оливковые рощи.

Регулярно появляются предложения «заработать» деньги на пандемии, в частности, на закупках масок, производстве лекарственных средств.

Банк России совместно с ФАС России проводит семинары для рекламных служб СМИ по выявлению недобросовестных рекламодателей, что должно способствовать устранению мошеннической рекламы из газет, радио и телевизионных программ и т.п.

При этом надо понимать, что мошенник всегда будут на шаг впереди нас, поскольку именно они придумывают новые схемы, а мы постфактум боремся с этими схемами. Мы не сможем уберечь всех от мошенников, поэтому важнейшим направлением работы является формирование финансовой культуры. На это, в частности, направлен проект Банка России Fincult.info.

Управляющий Отделением по Рязанской области Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Сергей Кузнецов рассказал о практике организации исследований проблемы финансового мошенничества на территории Рязанской области.

Какие схемы и для каких аудиторий используют мошенники? Кто чаще всего страдает от нелегальной деятельности? Каков портрет жертвы финансовой пирамиды? Только на основе полноценых знаний можно построить эффективную адресно профилактическую работу, в частности, эффективно использовать каналы коммуникаций.

В 2019 году был проведено исследование восприимчивости населения к деятельности мошенников, в ходе которого было опрошено примерно 10 тысяч человек (1% взрослого населения области). По его результатам оказалось, что 12,7% жителей региона сталкивались с проявлениями нелегальной деятельности на финансовом рынке. Чаще всего сталкивались с нелегалами молодые респонденты (21-30 лет). Лишь 31% участников опроса способны отличить легального участника рынка от нелегального. При этом чаще всего из нелегальных участников рынка люди сталкиваются с черными кредиторами.

В ходе уголовного расследования деятельности финансовой пирамиды «Сберкасса 24» был проведен опрос жертв. Типичный портрет жертвы пирамиды – это лица старше 60 лет. Одинокие или в браке, но без детей. Единственным их источником дохода является пенсия по возрасту, часть из которой удается откладывать в виде сбережений. Пенсионеры группы риска ведут активный образ жизни, доверяют рекламе и не располагают навыками различения компании, ведущей законную деятельность от незаконной.

На основании полученной в ходе двух исследований информации, был создан Межведомственный план мероприятий по противодействию недобросовестным практикам на финансовом рынке. План состоит из трех разделов: правовые и организационные мероприятия, научно-исследовательская работа, а также работа с гражданами. Кроме того, были разработаны предложения по совершенствованию нормативно-правовой базы.

В настоящий момент проводится повторный опрос по восприимчивости населения к недобросовестным финансовым практикам.

Особенностью Рязанской области, по мнению Сергея Кузнецова, является однозначная и полная поддержка борьбы с финансовым мошенничеством со стороны Администрации области, регионального управления МВД. В 2020 году в крупнейших городах области были проведены разъяснительные встречи с представителями правоохранительных органов, а также с людьми, отвечающими за рекламу, представителями СМИ. В частности, разъяснялись подходы по выявлению рекламы недобросовестных финансистов.

В целях выявления недобросовестных компаний в области активно используются волонтеры. В рамках проекта «Дружина 21 века» волонтеры в 2019 году выявили 15 подобных компаний, а в нынешнем - уже 26.

Начальник управления противодействия злоупотреблениям на финансовом рынке Департамента методологии и пруденциального регулирования финансовых организаций Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка Максат Шагдаров рассказал о практике противодействия финансовому мошенничеству в Казахстане. На этапе выявления недобросовестных компаний Агентство тесно взаимодействует с разными организациями, в том числе, и с Федеральным фондом по защите права вкладчиков и акционеров.


Максат Шагдаров обозначил несколько типичных схем обмана, которые используют финансовые мошенники.

С 2017-2020 гг сумма зафиксированного ущерба граждан от финансовых пирамид составила примерно 8,8 млрд тенге (1,5 млрд рублей). При этом возместить удалось лишь 400 млн тенге, т.е. примерно 5% ущерба.

В чем причина недостаточной эффективности мер по противодействию финансовому мошенничеству? Многие потерпевшие не обращаются в правоохранительные органы. Кроме того, есть проблемы в международном взаимодействии по противодействию финансовым мошенникам, что, в частности, затрудняет возможности оперативной блокировки интернет-ресурсов мошенников. Есть проблемы межведомственного взаимодействия, которые снижают оперативность принятия решительных мер.

В текущем году Агентству удалось выявить более 80 компаний с признаками финансовой пирамиды, по многим из которых открыты уголовные дела.

Максат Шагдаров отметил, что способствовать повышению эффективности борьбы с финансовыми мошенниками могло бы укрепление взаимодействия государственных институтов с частными компаниями в вопросах: обмена информацией о недобросовестных компаниях, блокировки доменных имен финансовых пирамид, информирования граждан об опасных схемах на финансовом рынке, а также в вопросах повышения финансовой грамотности.

Обозреватель газеты Комсомольская правда Евгений Беляков заметил, что СМИ сегодня не обладают монополией на информирование общества о мошеннических практиках. Человек может из интернета получить любую информацию самостоятельно, что очень хорошо, поскольку это повышает возможности человека защититься от недобросовестных практик.


Журналисты, которые пишут о финансовом мошенничестве, сталкиваются с двумя серьезными проблемами. Во-первых, как правило, нельзя говорить о конкретных компаниях или конкретных лицах, как о мошенниках или финансовой пирамиде, до решения суда или до заявлений официальных структур (например, ЦБ РФ). Когда же такое заявление происходит, полезность последующих публикаций значительно снижается (для людей полезен не столько постанализ, сколько своевременное предупреждение).

Газета может писать о мошеннической схеме абстрактно, либо о мелких мошенниках, которые точно не будут судиться с изданием. То есть, в данном случае позиция редакции должна согласовываться с юристами.

Во-вторых, редакция не может быть независимой от рекламного отдела, который не заинтересован в том, чтобы распугивать потенциальных или реальных рекламодателям. Более того нередки ситуации, когда издания публикуют рекламу однозначно недобросовестных компаний. Существует реальный конфликт интересов в СМИ, поскольку существенную часть бюджет составляют поступления от рекламы.

Для того, чтобы снизить вероятность появления в изданиях рекламы недобросовестных фирм, по мнению Евгения Белякова, руководство издания должно осуществлять внутренний комплаенс. Руководство СМИ должно зафиксировать на бумаге критерии, по которым та или иная реклама может быть признана нежелательной. Без четко сформулированной позиции руководства ограничить коммерческую службу СМИ практически невозможно.

Существуют попытки проникновения недобросовестных рекламодателей в редакционные материалы без пометок «на правах рекламы». В последние десять – пятнадцать лет подобная практика в целом ушла из крупных изданий, телевизионных и радио каналов, однако она бурно расцветает у блоггеров.

Есть серьезное правовое упущение – в законе «О рекламе» не предусмотрено никакой ответственности рекламораспространителя за тот вред, который принесла реклама конкретным гражданам. По мнению обозревателя КП, подобная частичная ответственность должна быть зафиксирована в законодательстве.

Заместитель директора Национальной ассоциации специалистов финансового планирования Дарья Андрианова акцентировала внимание участников форума на психологических аспектах взаимодействия социальных инженеров и их жертв. Абсолютное большинство хищений с банковских карт совершается при содействии самих жертв. И это на десятом году реализации государственной программы повышения финансовой грамотности населения России. Граждане глупые? Очевидно, нет.


Для того, чтобы достичь своей цели мошенники используют недостаток знаний, недостаток навыков, но в большей степени мошенническая схема построена на наших эмоциях. Поэтому рациональные знания не спасают.

На каких эмоциях к нашим центрам принятия решений проникают проникаю мошенники? В первую очередь, это страх (потери денег, здоровья, нарушить закон, навредить близким). Второе – это эмпатия (желание помочь друзьям, родственникам, и, как ни странно, самому мошеннику).

Третья важнейшая часть эмоционального ключа к жертве – это жадность, особенно это касается людей, склонных к риску.

Мошенники манипулируют и нашими более глубокими чувствами, такими как потребностью в признании, чувством одиночества, а также любопытством.

Социальные инженеры конструируют ситуации, во время которых перечисленные эмоции должны проявиться, что мешает рациональной оценке ситуации.

Какие уловки используются для этого? Это создание знакомого для гражданина бытового контекста (например, звонок из банка). Действие от имени авторитета (по крайней мере авторитета в той области, о которой идет речь – сотрудник службы безопасности). Воссоздание ощущения безопасности в контакте с мошенником (спокойно делайте, что я вам говорю и деньги никуда не уйдут). Апелляция к общему мнению или общепринятым реакциям (все так делают).

Кроме того мошеннику важно создать ситуацию «сломанности», из которой «без специалиста не выбраться».

Дарья Андрианова выделила пять основных категорий жертв, на которые ориентируются мошенники.

  1. Индивидуалисты, которые финансово обеспечены, легко тратят деньги, доверяют и интересуются всем новым.

  2. Распорядители финансового бюджета, на которых висит денежная ответственность в семье

  3. Школьники, студенты

  4. Домохозяйки

  5. Пенсионеры.

Чтобы защититься от мошенников, надо уметь управлять эмоциями.

По результатам опросов, 27% респондентов готовы сообщить мошенникам данные о своей банковской карте необходимые для совершения недобросовестного списания денег. Однако в реальности лишь 4% граждан, к которым обращались социальные инженеры, понесли финансовые потери. Это означает, что мошенники тоже несовершенны и, к счастью, работают не с самой высокой эффективностью.

Финансовый омбудсмен АРБ Павел Медведев обратил внимание участников на то, что абсолютное большинство мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности, на предупреждение граждан о недобросовестных практиках, имеют очень маленькую аудиторию. У сил финансового добра нет каналов распространения информации, сравнимых с теми, которые используют мошенники. Если информацию по финансовой грамотности надо искать, то сообщения мошенников приходят к нам без какой-либо нашей собственной активности через интернет, телефон, почту и пр.


Мошенники говорят с несравненно более широкой аудиторией на более простом и ясном языке. В отличие от материалов по финансовой грамотности они предлагают то, что хочет человек.

Павел Медведев отметил, что в течение 10 лет своей деятельности в качестве омбудсмена самой распространенной проблемой граждан была долговая, и только в последние недели количество обращений пострадавших от финансовых пирамид превысило все прочие причины.

Мошенники очень умело используют в своих интересах решения, которые принимает государство, направленные на защиту граждан и экономики. В частности, снижение процентных ставок на рынке, налогообложение доходов по депозитам, а также новую систему категоризации инвесторов.

Для того, чтобы составить конкуренцию мошенникам в информационном пространстве, «силам добра» надо выходить в самые рейтинговые СМИ, в первую очередь, телеканалы, и каждый день понемногу «бубнить» там простейшие истины.

Управляющий директор по проектам развития Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков и Научный сотрудник Экономический факультет МГУ им. М.В. Ломоносова Александр Пахалов представили результаты исследования «Методология составления пилотного индекса (рейтинга) субъектов и федеральных округов Российской Федерации по уровню личной финансовой безопасности граждан».


Виктор Четвериков пояснил, что одной из причин, почему НРА взялось за разработку методологии рейтинга, было наличие опыта создания региональных рейтингов. В частности, уже семь лет подсчитывается Рейтинг инвестиционной привлекательности регионов. С 2017 года исследуются показатели устойчивого развития регионов, а в нынешнем году проводится исследование туристической привлекательности регионов.

Приступая к разработке методологии исследования личной финансовой безопасности граждан, НРА учитывало неравномерность ситуации в регионах по уровню доходов, качеству институциональной среды, развитию финансовых институтов, уровню финансовой грамотности населения регионов, а также по уровню криминальности финансовой сферы.

Под уровнем личной финансовой безопасности в данном исследовании понималась «защищенность индивида» от злонамеренных действий, которые могут привести к финансовым потерям».

Предварительные данные для проведения пилотного исследования были получены по запросам Федерального фонда в государственные учреждения, ассоциации финансового рынка.

Алесандр Пахалов отметил, что на первом этапе из нескольких десятков статистических показателей были выделены примерно видов 20 данных за 2019-2020 годы. В ходе расчета пилотного рейтинга все отобранные показатели имели равные веса (на следующем этапе работы веса фактооров будут корректироваться). Для расчета индексов были отобраны 15 пилотных регионов. По результатам расчетов «самыми безопасными» регионами стали Якутия, Санкт-Петербург с Ленинградской областью и Псковская область. Внизу списка оказались Краснодарский и Ставропольский кря, а также Москва с Московской областью.

По результатам исследования были сформулированы вопросы для дальнейшей разработки методологии. В частности, Александр Пахалов обратил внимание на то, что отсутствие финансовых проблем в регионах может быть частично связано с тем, что там не слишком развита финансовая среда. Кроме того, неоднозначное отношение сформировалось к некоторым статистическим показателям, которые характеризуют меры по пресечению мошенничества в регионах. Например, большое количество открытых уголовных дел – это результат разгула преступников или это характеризует активную позицию правоохранительных органов?

Александр Пахалов заявил, что проведенное исследование – это не столько оценка регионов, сколько один из этапов выработки эффективной методологии. Пока вопросов возникает больше, чем получено ответов. 



[1] Ролики цикла СтопПирамида создаются совместно с «Финверсией»


Возврат к списку

Новости

09.11.2020
Инвестиции: впереди туман?
Что будут делать миллионы новых инвесторов, когда на рынок придет глубокая коррекция?
05.11.2020
Общество против мошенников
Больше всего участников дискуссии было на третьей сессии конференции, посвященной практике борьбы с финансовыми мошенниками.

ОРГАНИЗАТОРЫ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ПАРТНЕРЫ