Выступая на пленарной сессии международной конференции «Территория финансовой безопасности», руководитель Службы защиты прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг Банка России, председатель Совета Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Михаил Мамута среди зон повышенного внимания Банка России особо выделил проблему киберфрода и социальной инженерии. Это - массовое явление и, чтобы побороть его, необходимо системное противодействие. Подобного рода мошеннические практики начинаются с сильного для жертвы эмоционального сигнала (на вашу карту хотят получить кредит, украсть деньги со счета и пр.). Человек вводится в состояние стресса, и затем его подталкивают к передаче преступникам необходимых паролей, кодов. Поэтому часть мер по борьбе с социальной инженерией направлены на то, чтобы создать барьеры для принятия потенциальными жертвами неосмысленных эмоциональных решений.
Недавно было введена норма, в соответствии с которой банк обязан вернуть украденные деньги человеку, если деньги переводились на счет, который ранее был замечен в подозрительных операциях. Это будет стимулировать кредитные организации к своевременному выявлению таких счетов и к тому, чтобы при наличии подозрений приостанавливать исполнение дистанционных переводов от граждан на эти счета.
С 1 октября т.г. у клиента появилось право самостоятельно установить ограничения некоторых онлайн операций. Человек может ограничить максимальную сумму или адресатов возможных переводов, исходя из своей обычной практики, тем самым защитив деньги от разного рода попыток несанкционированного списания. Если он хочет провести операцию сверх норматива, установленного им самим, то ему достаточно будет появиться в банке и подтвердить, что он понимает, кому и зачем он переводит деньги.
Также Банк России выпустил рекомендации, которые позволяют клиентам определять по счету своего представителя (как правило, близкого родственника). К этому представителю банк может обратиться за подтверждением при получении требования необычной транзакции.
Финансовые организации теперь обязаны проверять номера мобильных устройств, с которых приходят команды на перевод денежных средств. Эта мера поможет сократить число преступлений, в которых применяются так называемые подменные номера.
Вторая проблема, на которой сконцентрировал свое внимание Михаил Мамута – это мисселинг. В банковской практике наиболее распространен мисселинг в отношении депозитов, когда работники кредитной организации убеждают переложить деньги во что-то более выгодное и столь же надежное. Трудность борьбы с этим явлением в том, что человеку говорится одно, а в бумагах, которые клиент обычно не читает, фиксируется совсем другое. В августе т.г. вышел документ, который обязывает банки предлагать клиентам исключительно то, что будет потом прописано на бумаге.
Для фиксации мисселинга используется метод контрольных закупок. Недавно был выпущен нормативный акт, в соответствии с которым Банк России получил право по результатам «закупок» приостанавливать право совершения операций, где происходят нарушения, а также требовать от нарушителя «обратного выкупа» продукта, который мог быть продан нечестным путем.
В сегменте кредитования граждан продолжается практика навязывания ненужных человеку дополнительных услуг. Причем речь здесь идет не только о страховании, но и о подписках, консультационных услугах и пр. Причем эти услуги продаются на кредитные деньги, то есть, увеличивается сумма обязательств клиента. Отказаться от этих услуг человек, как правило, боится, чтобы ему не отказали в выдаче самого займа.
Банк России и Государственная Дума намерены внести изменения в ФЗ О потребительском кредите (займе) в части расчета Полной стоимости кредита. Предполагается обязать банки включать в ПСК все дополнительные услуги, которые были навязаны заемщику вместе с кредитом.
Нередко в банковской рекламе встречаются заявления о неправдоподобно низких процентных ставках. На деле оказывается, что в них не включены страховки, другие существенные условия. В результате потенциальный заемщик оказывается дезинформированным. Для борьбы с этим явлением предполагается внести в ФЗ О рекламе поправки, в соответствии с которыми в объявлениях можно будет указывать только ПСК или диапазон ПСК.
В целом ситуация с защитой российских граждан на финансовом рынке остается непростой. За первые 8 месяцев 2022 года в Службу по защите прав потребителей поступило на 1/3 больше жалоб, чем за аналогичный период прошлого года. Увеличение произошло за счет большого количества проблем розничных инвесторов, пострадавших от финансовых санкций, наложенных на Россию и ряд финансовых организаций.
