Заключительная сессия конференции была посвящена вопросам повышения финансовой культуры населения. Впрочем, в проекте концепции до 2030 года задача поставлена аккуратнее – речь идет о повышении финансовой грамотности и формировании финансовой культуры.
Заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России – начальник Управления финансовой грамотности Татьяна Снурницына рассказала об итогах реализации Стратегии повышения финансовой грамотности 2017-2023 гг. Важный итог – то, что финансовая грамотность вошла в систему национального образования. В частности, финансовая грамотность включена в ФГОСы по 5 образовательным дисциплинам. Это игра в долгую – ее результаты мы увидим, когда школьники, которые вошли в систему с третьего класса, завершат свое образование и будут принимать самостоятельные финансовые решения. Финансовая грамотность – это сугубо практико-ориентированная дисциплина, что требует постоянного обновления информации методических материалов. Поэтому Банк России особое внимание придает системе подготовки и информирования педагогов.
Главное отличие Стратегии 2030 – это постановка задачи формирования финансовой культуры. Кроме того, стратегия актуализирована под новые задачи развития финансового рынка до 2030 года, а также постепенный переход акцента с работы с молодежью на работу с экономически активной частью населения.
Знания далеко не всегда приводят к правильным финансовым решениям. Финансовая культура подразумевает дополнительно к знаниям совокупность установок, ценностей, поведенческих практик. Значительное внимание уделяется принципам поведенческой экономики.
Из социокультурных проблем, влияющих на финансовое поведение, Татьяна Снурницына отметила «отсутствие длинного взгляда», что приводит к тому, что человек не строит финансовых планов, не формирует сбережения. Кроме того, ухудшает качество решения «избегание неопределенности» и «отсутствие доверия».
Председатель Совета СРО "МиР" Эльман Мехтиев обозначил тему своего выступления как «FinTech и финансовая грамотность. Порознь или вместе». Он обратил внимание, что слово финтех сегодня эксплуатируется многими финансовыми и нефинансовыми организациями. Но для анализа успешных финтех-проектов докладчик отобрал так называемых «единорогов» – компании с историей от 10 лет, с капитализацией не менее 1 млрд долларов, которые не выводились на IPO, и в собственности создателей которых остается не менее 75% капитала.
Из 25 таких компаний 14 американских, 6 китайских, на весь остальной мир приходится 5 компаний. При этом по капитализации китайские «единороги» самые крупные. Эффективность финтеха зависит не от технологии, а от важности проблемы, которую он решает. Финтех должен помогать решать болевые проблемы взаимоотношения потребителя с финансовым институтом.
Первые финтех – «единороги» зарабатывали на финансовой грамотности. У компании Credit Carma было много платных продуктов, но первые три основные продукта были бесплатными: PFM – учет доходов и расходов в облаке, FICO Score – кредитная оценка заемщика, Credit Carma Tax – сервис налогообложения, учитывающий особенности законодательства всех 50 штатов. Именно эти продукты привлекли огромную клиентскую базу и сформировали доверие к финтеху.
Результат – при затратах 369 млн $ к 2015 году стоимость компании составляла 3,5 млрд, а в 2020 году – 7 млрд $.
Компании UpTurn и ScoreLife предложили для физических лиц платформы для обнаружения ошибок в кредитных историях и инструкции по их исправлению (8% кредитных историй в США содержат ошибки), что оказалось также очень востребованным потребителями.
В российской практике тоже есть попытки финтех компаний предложить для пользователей бесплатные приложений PFM (планирование доходов-расходов). В некоторых случаях достигается довольно большое количество скачиваний, однако время пользования этими приложениями оказывается минимальным. Значит, созданный компанией продукт не решает важную для потребителя задачу.
Для успеха финтех-проектов, по мнению Эльмана Мехтиева, необходимо:
Умение находить болевые точки потребителя, устранение которых поможет вернуть доверие клиента.
Бесшовный доступ к персональным данным из государственных информационных систем при наличии согласия клиента.
Оперативно предоставлять Экспериментальный правовой режим финтех компаниям в случае необходимости изменений законодательства.
Заместитель генерального директора Ассоциации развития финансовой грамотности Ирина Маслова заметила, что действительно существует социокультурная проблема, когда решение проблемы мы часто подменяем фактом приобретения продукта: купили или скачали бесплатное приложение и считаем, что проблема решена.
Доцент Финансового университета при Правительстве РФ, автор социального проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном» Петр Щербаченко рассказал о ряде проектов по повышению финансовой грамотности (Мошеловка, Моя финансовая история, Акселератор АРФГ).
Говоря о формировании финансово грамотного потребителя, спикер отметил несколько этапов этого процесса: получение знаний, осознанность принятия решений, повышение качества принятых решений, активное поведение на финансовом рынке, которое связано с ростом финансовых потребностей.
Петр Щербаченко отметил особенности просветительской работы с пенсионерами, в частности то, что они ждут от преподавателей ответов на практические конкретные вопросы. Для пенсионеров он предложил в регионах создавать центры финансовой грамотности и юридической поддержки по аналогии с «Точками кипения».
Кроме того, спикер предложил рассмотреть механизмы общественного контроля за рекламой кредитных организаций, а также создать межведомственную комиссию по мисселингу на базе ЦБ РФ.
Представитель Армении, руководитель Центра по защите прав потребителей и финансового обучения Центрального Банка Арменуи Мкртчян рассказала об эксперименте по распространению мобильных банковских услуг в сельской местности. Основной страх пользователей онлайн-услуг в отдаленных районах - что деньги просто куда-то пропадут.
В настоящее время Центробанк Армении проводит эксперимент по апробированию новой формы работы по повышению финансовой грамотности - наставничества. В течение 6 месяцев за жителями села закрепляется наставник. Каждый наставник обслуживает одновременно по 15 человек. Результат эксперимента будет подведен к лету будущего года.
У Банка Армении нет возможности приставить к каждому сельскому жителю наставника. Поэтому предполагается, что в случае положительного итога эксперимента, функцию наставничества будет перенесена на представителей банковских колл-центров.
Директор Центра экономического анализа информационной группы «Интерфакс» Алексей Буздалин рассказал о некоторых проблемах повышения финансовой грамотности инвесторов на облигационном рынке. В частности, он отметил, что в некоторых случаях обрывочные знания об облигационном рынке становятся вредными для инвестора. Облигационный рынок, несмотря на внешнюю простоту правил, очень сложный, и получить между делом достаточно знаний, чтобы на нем принимать правильные решения, невозможно. Защищенным себя может чувствовать человек с профессиональным образованием. Поэтому частным инвесторам лучше не пытаться объяснять все возможные хитросплетения, от которых зависит цена, доходность бумаг, а разъяснять, что лучше довериться профессионалам и, например, купить облигационный фонд.
Полную запись выступлений участников конференции в третий день ее работы можно посмотреть на Youtube-канале Стоппирамида.
